Normativa de reprogramación financiera
En un contexto como el actual de desastres naturales (Fenómeno del Niño) es importante para las Instituciones Financieras (IFIs) dimensionar el riesgo crediticio que podrán asumir.
La destrucción producto de los huaycos y otros eventos naturales no solo rompe la capacidad de generación de las empresas sino también su capacidad de pago.
Las personas que viven en las zonas afectadas declaras en emergencia pueden solicitar reprogramar sus deudas aplazando hasta en 6 meses sus obligaciones.
A continuación detalles de las medidas aplicadas por la SBS:
El 16 de marzo la SBS emitió un Oficio Múltiple (10250-2017) en el que da cuenta -a raíz de los últimos acontecimientos climáticos- la posibilidad de reprogramar deudas de aquellos clientes que, estando al día en sus pagos han visto complicada su capacidad de generación de ingresos por algún evento temporal de gran impacto (en este caso lluvias e inundaciones) y que por ende tengan complicaciones en el cumplimiento de pagos. Esta reprogramación no podrá excederse de los seis meses e implica un cambio en las condiciones del crédito conforme el análisis de las instituciones financieras (IFIs), por su parte en términos de clasificación regulatoria no hay cambios, los créditos seguirán estando en NORMAL. Tarea ardua para los Departamentos de Seguimiento y Recuperaciones de las IFIs, sobre todo los del Segmento Comercial puesto que el análisis es uno a uno.
No es la primera vez
Anteriormente la SBS ya había emitido oficios con el mismo propósito, antes también lo hizo y en coyunturas similares, en la magnitud del evento (gran impacto y baja probabilidad). Por ejemplo en el 2009 bajo el Oficio Múltiple 3571-2009 se introducía el término de reprogramado y en ese caso el evento fue la Crisis Financiera Internacional, el fondo de dicho documento fue el mismo (aquellos clientes que vieran afectados sus flujos de ingreso y estén clasificados previamente en NORMAL pueden reprogramarse), en febrero de 2010 -todavía la crisis era álgida- y la SBS aclaraba en el Oficio Múltiple 5345-2010 que “ante determinados eventos o situaciones es esperable que se incremente la volatilidad de los ingresos de los deudores, pudiendo generarse un desfase entre sus flujos de caja esperados y los cronogramas de pago originalmente pactados”. Y esta afirmación es la esencia del oficio múltiple 10250-2017.
Es importante precisar que, en diciembre de 2015 se emitió un nuevo Oficio Múltiple (48079-2015) que respondía al FEN (magnitud fuerte) pronosticado para el verano de 2016; sin embargo, este Oficio era específico a los deudores minoristas y no dejaba sin efecto el 5345-2010 sino que lo complementaba. Es decir, en teoría desde el 2010 las IFIs bajo determinadas circunstancias (eventos) podrían reprogramar obligaciones financieras de su cartera de clientes. Si bien la magnitud del evento es discutible (crisis financiera internacional, FEN, inundaciones, etc.) Es la SBS, quien determina qué eventos son los que pueden acogerse a los parámetros generales de la circular de reprogramados.
Si bien es cierto el Oficio Múltiple 5345-2010 ha dejado de estar vigente, la esencia de dicho documento y los anteriores sigue vigente. Lo que ha cambiado es el evento; y en ese sentido era de esperar que la SBS se pronuncie dada la coyuntura. Es decir, la crónica de una reprogramación anunciada.
Punto y aparte
Luego de la declaratoria de emergencia de varias regiones del país, en especial la zona norte, la situación de algunas IFIs, especialmente las Instituciones de Microfinanzas (IMFs), es de atención focalizada en dichas zonas que ven perjudicadas su operatividad no solo física (continuidad de negocios) sino financiera. El total de créditos colocados en la zona nororiente es de aproximadamente S/. 34,403 MM con cerca del 60% de dicho monto en las regiones de La Libertad, Piura y Lambayeque. La principal exposición en términos absolutos la tiene el BCP (S/. 7, 093 MM) seguido del BBVA (S/. 5,637 MM) sin embargo en términos relativos no exceden el 9% y 11% del total de sus colocaciones respectivamente.
Por el otro lado, las IMFs como Caja Piura, Sullana, Trujillo entidades de las más grandes en el segmento CMACs, han visto comprometidos el 70%, 60% y 82% de su cartera de créditos respectivamente. Por su parte otras IMFs más pequeñas como Caja Maynas, Santa, Paita, CRAC Sipan y Edpyme Alternativa están mucho más comprometidas llegando al 82%, 88%, y las últimas tres alcanzando el 100% de su cartera respectivamente.
A tener cuidado
Si bien el Oficio de reprogramados emitido recientemente puede palear una caída de la calidad de cartera durante los próximos 6 meses, luego de dicho plazo las ratios de cartera atrasada podrían incrementarse. Los equipos de seguimiento y recuperaciones de dichas instituciones deberán hilar muy fino para poder discriminar entre aquellos casos en los que los problemas de pago sean temporales (productos del evento) o estructurales. Si los deudores, ejercen sus actividades en la zona tanto sus proveedores y clientes tendrán problemas para cumplir sus obligaciones complicando su capacidad de pago incidiendo directamente en la calidad de cartera. La situación es dura desde distintos puntos de vista; ergo la SBS ya dio el primer paso, el siguiente paso está en las IFIs, solo resta esperar lo que suceda en los próximos seis meses, estaremos atentos.
